Economía

Lanzan créditos hipotecarios con cuotas que no pueden subir más que los salarios

La línea es a 20 años con una tasa fija del 14% los primeros tres, luego las cuotas se ajustarán una vez al año, tomando como base la Tasa de Referencia para la Vivienda, que es el promedio del costo de fondeo del banco, más 400 puntos básicos

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Los créditos hipotecarios indexados por inflación que fueron realmente otorgados son muy pocos pero ahora el Gobierno redoblará la apuesta, y presentará una línea de préstamos para la vivienda, en los que el ajuste de la cuota no podrá superar la suba de los salarios.

El 7 de abril, el Banco Central anunció un sistema de ajuste por inflación para créditos para la vivienda. El régimen se rige por una unidad, la UVI, que se actualiza diariamente por el costo de vida. Pero por el temor de los argentinos a tomar una deuda ajustada por inflación, pocos son los que se animan.

Pero este asunto tiene un trasfondo político: el titular del Banco Nación, Carlos Melconian, nunca coincidió con el jefe del BCRA, Federico Sturzenegger, en este aspecto. De hecho, el Nación no adhirió a los créditos indexados como sí lo hicieron el Provincia, el Ciudad, y una decena de privados.

Por eso, un dicho de Melconian el jueves en el IAEF abrió una puerta: dijo que estaba a punto de lanzar su propia línea de hipotecarios. Y, por lo que pudo averiguar Clarín, el lanzamiento será la semana próxima.

La línea que lanzará el Nación es a 20 años con una tasa fija del 14% los primeros tres. Luego las cuotas se ajustarán una vez al año, tomando como base la Tasa de Referencia para la Vivienda, que es el promedio del costo de fondeo del banco, más 400 puntos básicos. Pero el alza tendrá un tope: la cuota no podrá aumentar más que el promedio de los salarios, que se mide con el Coeficiente de Variación Salarial (CVS).

Las propiedades a comprar deben ser vivienda única y no podrán estar valuadas en más de $2,5 millones y el crédito no podrá superar el 80% de la valuación.

Para facilitar el acceso, el titular podrá sumar a sus padres, hijos o hermanos como codeudores, lo que permitirá aumentar el ingreso familiar, elevando el monto del crédito que se podrá solicitar.

Así, para un crédito de $ 800.000 a 20 años, se requiere un ingreso mensual familiar de $ 36.358. En promedio, la cuota debería ser de $ 10.000 por cada millón prestado. Según informa Clarín, esperan conceder 20.000 préstamos en el año.

Mientras que los créditos indexados lanzados por el Central, la tasa nominal es de alrededor del 5% anual. Pero se ajustan por el valor de la UVI, que en el primer mes subió casi un 4%, monto en que se incrementó el capital adeudado.

Uno de los problemas que los bancos ven a cualquiera de estos régimenes de créditos es que el artículo 2.189 del Código Civil pone límites a la indexación. Por tal motivo, este miércoles en en Senado podría comenzar el debate de un proyecto del senador Julio Cobos, peor no todos estarían de acuerdo en avanzar con fórmulas que permitan el remate de una casa cuando existe deuda hipotecaria.

“Hay quienes quieren establecer una modalidad de que quien no pague entregue la casa al banco de vuelta, y eso fue lo que hizo colapsar el sistema hipotecario en EEUU y Europa”, reclaman los banqueros.

Por último, ayer se difundió un informe de la consultora KPMG sobre el estado de los créditos hipotecarios en el país, el cual detalla que los préstamos indexados permiten bajar la cuota inicial, ampliando el universo de posibles tomadores.

Por ejemplo, con el sistema tradicional francés, para un crédito de $1,5 millón a 20 años, la cuota resultante sería de $ 25.500, lo que implica que el tomador debe ganar más de $ 72.800. Con una fórmula indexada, para el mismo monto, la cuota inicial sería $ 13.000, y al tomador le pedirían que demuestre un ingreso de $ 39.000.

Pero no todos los créditos indexados son iguales. Por precios, o con tope de salarios, el riesgo para el tomador puede ser bien diferente.

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